De vrije waarde van je huis benutten

De meest drastische manier is om je huis te verkopen, terwijl je er toch in kan blijven wonen. Je huurt je woning terug of je koopt het woonrecht terug. Met het geld dat je voor je eigen huis krijgt kun je allemaal leuke dingen doen of je kunt je maandelijkse inkomen aanvullen met een lijfrente-uitkering. Of je kunt er eventuele schulden mee aflossen.

Het alternatief is om opnieuw een hypotheek te nemen, maar dan een die je niet aflost. Ook met een betrekkelijk laag inkomen kun je al gauw 60 % van de verkoopwaarde van je huis lenen. Ook daar kun je dan weer leuke dingen van doen, of er je maandelijkse inkomen mee aanvullen. Je betaalt dan alleen de rente. Maar ook die kun je betalen uit het bedrag dat je leent.

Wat word je er financieel wijzer van?

Verkoop huis
Stel meneer X heeft een hypotheekvrij huis van € 200.000,- . Hij krijgt 75 tot 90 % van de vrije verkoopwaarde van het huis, afhankelijk van de huur die hij daarna wil gaan betalen. Meneer X kiest voor een relatief lage huur -  € 586,-. Hij krijgt dan 75 % van die 2 ton, dus € 150.000,-. Dat geld stopt hij in een lijfrente die de rest van zijn leven € 950,- per maand uitkeert. Netto extra inkomen: (950 – 586 =) € 364,- (excl. Belasting box 3)

Aflossingsvrije hypotheek
Met name de aflossingsvrije hypotheek is voor deze groep aantrekkelijk. De schuld blijft gewoon staan totdat het huis ooit verkocht gaat worden. Ook bij een laag inkomen kun je zeker 60 % van de verkoopwaarde lenen. In het geval van meneer X dus € 120.000,-. Hij krijgt dat in de vorm van een soort doorlopend krediet – je neemt op wat je nodig hebt en betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Ook die rente betaalt hij uit dat krediet. Er blijft dan genoeg geld in de pot over om hem gedurende 20 jaar een extra maandelijks inkomen van € 290 te verschaffen.

Wij vinden dat mensen een paar punten goed moeten overwegen, voor ze aan dit soort constructies beginnen. De belangrijkste zijn: Wat wil ik met mijn leven? Waar wil ik wonen? Weet ik zeker dat ik in het huis en in de buurt waar ik nu woon, wil en kan blijven als ik ouder word? En waar heb ik het geld voor nodig?

Verder vinden wij de verkoop/terughuren-constructie minder flexibel dan de hypotheek. Mocht je ooit nog willen verhuizen, zijn je kansen groter wanneer je nog een woning te verkopen hebt. En die woning blijft vaak nog voor 40 % jouw onbelaste eigendom.
Daar staat tegenover dat er een moment komt dat het geld van de hypotheek op is – dan blijf je wel zitten met de rentelast. Die is misschien op te vangen doordat tegen die tijd je huis weer meer waard is geworden en je dus weer meer kunt lenen. Maar je neemt dus een iets groter risico. Je zou ook op dat moment alsnog kunnen besluiten om je huis te verkopen en terug te huren.

Hieronder een aantal mogelijkheden.

1. Huis verkopen en woonrecht terugkopen.